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这么给娃买保险居然错了

来源:www.lxw6.com 编辑:靓秀网发表时间:2016-06-25

这么给娃买保险居然错了. 孩子向来都是父母的心头肉,父母对孩子的关怀总是无微不至。 为了助力孩子的健康成长,许多家长都会给孩子买保险。但可惜的是,绝大多数家长由于自身保险知识的缺

这么给娃买保险居然错了.
孩子向来都是父母的心头肉,父母对孩子的关怀总是无微不至。
 
为了助力孩子的健康成长,许多家长都会给孩子买保险。但可惜的是,绝大多数家长由于自身保险知识的缺乏,在给孩子购买保险时容易陷入误区,花了不少钱但没买到合适的保险产品。
给孩子买保险的误区
 
不给大人买保险,只给孩子买保险
在购买保险时,父母不舍得给自己买保险,但给孩子买,什么意外险、重疾险、寿险、教育金……一个不能漏,一个不敢少。
 
但其实上述做法是不对的。买保险一定要先给父母,尤其是家庭的经济支柱买,然后再给孩子买,因为父母才是孩子最大的保障。如果家庭经济支柱出现状况,孩子当然也就失去保障。
 
给孩子买的保险越多越好
一些家长疼爱孩子,恨不得把所有能给的都给孩子,在购买保险时也是如此。听说这个保险好,买;听说那个保险也不错,买……总以为买的保险越多,孩子就越有保障。
 
但其实这种想法是错误的。保险保障的是人创造价值的能力,而儿童并不具备这种能力,因此国家规定,未成年人的身故保额最高不超过10万。也就是说,即使你买的保险很多,一旦孩子身故最高也只能拿到10万,多买的保险也就白白浪费了。
 
而且对于保障型的儿童保险产品,保险公司一般也都采取差额赔付。
举个栗子
某家长为孩子购买了A、B两种意外住院医疗险,当孩子发生意外住院花费了2万元,如果A保险根据规定赔付了2万元,那么B保险则不予以赔付。也就是说,B保险白买了,一点作用都没起到。
因此,提醒大家,在给孩子买保险时一定要注意,切勿重复购买,要明白给孩子买的保险并不是越多越好。
 
给孩子买保险,只重视教育而忽视保障
有人算过一笔账,从怀孕到生娃、再到把娃养到大学毕业,养一个孩子最少也要花费几十万元,其中在北京养一个孩子要花费276万元。为了孩子将来有足够的教育金、不让孩子输在起跑线上,不少家长从孩子一出生,甚至还未出生,就开始购买带有返还性质的教育金保险,希望能为孩子将来提供充足的教育金。
 
提醒家长们,千万不要因为想给孩子规划美好明天,而忽视一些最基本的保障。据统计,意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”;随着环境的恶化,不少恶疾患病年轻化趋势明显,而一旦孩子发生重大疾病,对整个家庭的打击也是致命、无法承受的。
 
因此,建议大家,按照保险原理中的“高额损失原则”,家长应优先考虑为子女购买那些具有医疗保障、意外保障和重大疾病保障的保险产品,在满足保障的基础上再购买投资型的保险产品,切莫本末倒置。
 
孩子小不会得重大疾病,不用买重疾险
很多家长觉得孩子年龄小,不会得各种恶疾;避讳谈论生老病死,尤其是涉及到孩子的,因此不会也不愿意给孩子购买重疾险。
 
但其实,目前很多病种已经成为少儿高发病,而且癌症等恶疾的年轻化趋势越来越明显。虽然父母不愿意谈论,但却不能逃避这一问题,因为逃避或不讨论,并不能保证孩子将来就不得病。
 
因此,建议家长朋友们,在经济条件许可的情况下,最好给孩子购买一份重疾险,有备无患。
 
给孩子购买寿险,为孩子做长达终身的保障计划
 “父母之爱子,则为之计深远。”有的家长为孩子考虑得特别长远,盘算着越早购买保险费率越低越划算,于是早早地给孩子购买未来成年后的保险,甚至是寿险。
 
但其实是没必要的。一是因为,人寿保险设计的初衷是保障维持家庭生计的人去世后家人的正常生活,保障的是家庭经济和财务风险,而孩子不幸身故对家人最大的打击是精神层面的,而非经济上的。
 
而且终身寿险只有在孩子身故后才能获得赔付,给孩子购买寿险为时过早,不如把钱花在刀刃上,等孩子长大后自己购买寿险。毕竟没人能真正规划好孩子的一生,孩子早晚都要独自面对。
给孩子买保险的正确姿势
 
先买大人再买小孩
保险保障的首要对象是维持家庭生计的人,也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时,依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险,家属生活的问题便能获得解决,这就是保险保障的最主要功能。因此,正确做法是家庭的主要创收者,给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。
 
先保障后教育理财
和大人一样,小孩首先应该买的,还是保障类产品,而不是什么教育金。因为,保险最大的意义,就是转嫁非经济原因对家庭的财务风险。和大人比起来,儿童患重疾的治愈率更高,康复机会更大,但是治疗成本却一点不少。保额的高低照样需要考虑三部分费用,治疗费用,长期康复费用,以及家人专职陪护导致的收入减少。
 
除了重疾险,还可以考虑意外医疗险,然后才是教育金、储蓄理财等险种。购买教育金时,不要囿于比较收益,保险绝对不是以收益取胜的,而是用现在的钱锁定将来可见的稳定的现金流。
 
专项保障可加强
小孩高发的疾病种类和大人有区别,比方白血病,几乎占了50%儿童恶性肿瘤,而成人中,白血病的发病率则没那么高,所以,部分产品会在儿童保障产品中加入白血病多倍给付,对孩子多重保护。你可能会说,咦,我给宝贝买的产品里没有白血病这一项啊,亲,白血病属于恶性肿瘤,是重大疾病保险第一个重疾,妥妥的。同样,所有的防癌险也包含白血病给付哈。
 
单独的防癌险自然比重疾险要便宜些,但范围也更小,也可以重疾险防癌险搭配购买,更经济,癌症赔付加倍。
 
保险期间可多元
对于少儿险的保险期间,分成好几派,一派说,小孩年纪小,保费便宜,又容易通过核保,不买终身的亏了;另外一派说,小孩不用买终身,买到他二三十岁差不多了,成人了再补充;还有一派说,我自己的都没买够呢,孩子的就买一年期好了,每年续,超便宜。
 
这个问题,真是公说公有理婆说婆有理,如果经济条件允许,买终身的自然好,如果能力有限,中短期也无不可。
 
新手爸妈明显感到孩子出生的头几年有种操碎了心的感受,三天两头上医院,偶尔一不小心还要搬去住几天。大多数有社保的可以报销一部分,但是啥也没有的,干掏费用还要搭上一阵子误工
 
投保人豁免很重要
保费豁免是指某种状态下,你不用交保费了,保险公司替你交,保障利益不受影响。当然,不是白来的啊,是你自己花钱买来的,不过豁免花不了多少钱。
 
具体来说,父母给宝贝买了重疾险或其他险种,万一父母不幸发生合同约定的保险事故(如身故/重疾/全残)时,后续保费不需要交纳了,小朋友的保障不受影响。保费豁免在给孩子买保险时,能附加尽量附加,相当于为保险买了一个保险,双保险。
 
不要忽略了社保
国家给孩子提供的保障,也不要忽略,比方北京就有一老一小,我记得每年就花不到100块钱,就可以给孩子上保险。朋友的孩子亲身体验,住院花了小四万,社保差不多赔了一半,而且都是医院直付的,家长只要再付剩余的部分就可以了。
 
当然,社保本身有它的限制,很多药物和进口器材是不报的,所以社保、商业保险相搭配,能做到保障和经济上的互补。
 
 
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